Sådan refinansieres et lån

Indhold

• etaper
• Del 1 Hvorfor refinansiere et lån
• Del 2 Hvordan refinansieres et lån
• Del 3 Ved refinansiering af et lån

Hvis renten på et eller flere kreditter er for høj, kan du refinansiere dem. Refinansiering af et lån indebærer, at du betaler dit lån tidligt, mens du parallelt låner til en lavere rente. Denne operation muliggør, at du kan drage fordel af et rentefald. Refinansiering vedrører hovedsageligt fastforrentede lån, da lån med variabel rente gør det muligt at drage fordel af rentenedsættelser. For at refinansiere et fastforrentet lån skal du dog betale forudbetalte bøder.

etaper

Del 1 Hvorfor refinansiere et lån

Refinansiering af en kredit kan have mange fordele, men først skal du spørge, hvorfor du vil refinansiere din kredit.

1. 
   

   
   Din rente er for høj. Hovedårsagen til at refinansiere et lån er at få en lavere rente, end du har i øjeblikket.Refinansiering er kun værd, hvis du kan få en meget lavere rente end den rente, du i øjeblikket har, og stadig har meget at betale tilbage.
   • Visse forudbetalte sanktioner kan undertiden øge op til 3% af den udestående kapital.
   • En tidlig tilbagebetaling er interessant, når renten er faldet kraftigt, eller hvis din økonomiske situation er forbedret markant siden den dag, du tog dit lån.
     • Du finder på dette link et barometer over rentesatser i henhold til din region samt en historie med prioritetsrenter. Disse oplysninger opdateres regelmæssigt.
2. Vi må ikke miste synet af det faktum, at gældsrefinansieringsløsningen forbliver en ekstraordinær og betalende situation for at overvinde en midlertidig vanskelighed i balancen i hans personlige økonomi. Brug ikke til at foretage endnu mere uden en ekstra indsats for gæld. Du kan læse en detaljeret definition af spidse spørgsmål og teknikker til gæld (kilde). Finanspolitisk disciplin er fortsat den mest effektive og effektive optimale garanti for et sundt økonomisk liv, ekskl. Uforudseelige livulykker (afskedigelse, sygdom, adskillelse osv.).

3. 
   

   
   
   
   Reducer betalingsbeløbet. En almindelig årsag til refinansiering af et lån er ønsket om at reducere de månedlige betalinger. Ved at omstrukturere dit aktuelle lån kan du reducere dine månedlige udgifter ved at tilbagebetale din kredit over en længere periode.

4. 
   

   
   Gældskonsolidering. Gældskonsolidering kan hjælpe dig med at reducere din gæld ved at samle dine forskellige lån. Du kan spare på renter, og du har kun brug for en betaling for alle dine kreditter.
   • Gældskonsolidering kan give dig mulighed for at forlænge din kreditperiode for at reducere dine månedlige betalinger.
   • Prioritetslån kan afskrives op til 25 år.
   • Konsolidering giver dig mulighed for at tilføje et beløb til prioritetslånet for at få en lavere rente end konventionelle lån eller kreditkort.

5. 
   

   
   
   
   Ryd kontanter. Genfinansiering giver dig mulighed for at rydde kontanter for at foretage månedlige betalinger eller for at afbalancere dit samlede budget ved at tilføje et beløb til dit lån.
6. Finansier et nyt projekt. Genfinansiering giver dig mulighed for at optage et lån på nettoværdien til at renovere dit hjem, finansiere en ny ejendom, købe en ny bil osv.
   • Aktier og kreditlinjer tilbyder en lavere rente end nogle andre typer lån og giver dig adgang til en ny kredit for specifikke udgifter.
   • Hvis du ejer et hjem, kan du bruge dets nettoværdi til at sænke dine månedlige omkostninger.

7. 
   

   
   Refinansier en anden gang. Husk, at du kan refinansiere en (eller flere) kredit en gang (faktisk så mange gange du vil) efter at have forbedret din kredit.
   • Et refinansieret lån giver dig mulighed for at genopbygge din samlede kredit med større lethed.

Del 2 Hvordan refinansieres et lån

Der er forskellige måder at refinansiere et lån på. Vælg den, der bedst passer til dine behov.

1. 
   

   
   Reducer dit realkreditlån. Ved at reducere dit prioritetslån kan du spare tusinder af euro med en meget simpel strategi. Ved at foretage yderligere betalinger regelmæssigt kan du spare op til 20.000 euro på 2 år ved at betale yderligere 10 euro hver uge, da du sparer renter ved at afbetale din kredit hurtigere.
   • En anden fordel ved at reducere dit prioritetslån er det faktum, at ved at spare på denne måde, behøver du ikke at bekymre dig om at betale skat af de sparede beløb.
   • Når du begynder at tilbagebetale dit lån, bruges langt de fleste af dine betalinger til at dække renterne på det lånte beløb. Ved normale betalinger tager det i gennemsnit 5 år at se, at et pantelåns kapital begynder at falde.

2. 
   

   
   Ugentlige betalinger. Ved at foretage månedlige betalinger foretager du 12 betalinger om et år. Ved at foretage ugentlige betalinger forventer du at foretage 4 betalinger om måneden, så 48 årlige betalinger (12 x 4). Dog har et år 52 uger og undertiden 53. Ved at foretage ugentlige betalinger vil du betale dit lån hurtigere tilbage og betale mindre renter.
3. Foretag yderligere betalinger. Foretagelse af ekstra betalinger indebærer at betale en eller flere ekstra betalinger til dine regelmæssige betalinger. Hvis du for eksempel sælger et møbel eller en elektronisk enhed, vinder en lotteripris eller har en uventet kontantafkast, skal du foretage en ekstra betaling for at reducere dit lån i stedet for at bruge det unødigt.

4. 
   

   
   Reducer varigheden på dit lån. For at reducere varigheden af ​​dit prioritetslån skal du betale højere månedlige (eller ugentlige) beløb. Dette giver dig mulighed for hurtigere at befri dig fra pantelånet.
   • For at tilbagebetale et prioritetslån på 200.000 euro med en rente på 7% over 25 år, betaler du 224.000 euro renter (ud over kapitalen). Det samme prioritetslån fordelt på 15 år genererer naturligvis en stigning i betalinger, men du sparer mere end 100.000 euro i renter! Hvad man skal spørge sig selv er det ikke?
5. Konsolider din gæld. Hvis du konsoliderer dine bankkortsaldoer med en lavere rente, kan du reducere dine renteomkostninger markant (baseret på de satser, der opkræves for disse bankkort).
   • Konsolidering kan give dig en lavere samlet rente end satsen for alle dine akkumulerede gæld. Du kan også forlænge gyldighedsperioden for at reducere betalinger.
     • Hvis du forlænger løbetiden, har du stadig muligheden for at betale mere end minimumsbeløbet til enhver tid.

6. 
   

   
   Udnyt dit hjem. Ved at bruge dit hjem som sikkerhed for et lån, kan du forhandle om en lavere rente for alle dine konsoliderede gæld. Du kan forlænge din tilbagebetalingstid ved at reducere betalingsbeløbet.

7. 
   

   
   Gruppér din gæld samme sted. Ved at samle dine gæld i en institution sparer du tid. Nogle institutioner giver dig adgang til dine konti både dag og nat gennem live bank, mobiltjenester og telefonbank.
   • Nogle banker tilbyder dig tilpassede refinansieringsplaner, så du kan konsolidere din gæld i det samme firma, for eksempel BNP Paribas-banken.
8. Refinansier et lån i en anden bank. Ekstern refinansiering giver dig store besparelser. Forestil dig, at du lånte 200.000 euro i 2008, der skal tilbagebetales om 20 år til en fast rente på 5%, og at du betaler en månedlig betaling på 1.307 euro. I 2013 finansierede en anden bankmand tilbagekøb af dit lån med en ny kredit på 165.000 euro (som er den største saldo), der skal tilbagebetales på 15 år til en fast rente på 3,50%. Din nye månedlige betaling er 1.187 euro. Du har en gevinst på 120 euro pr. Måned, hvilket repræsenterer i alt 21.600 euro (120 x 12 x 15).
   • Selvfølgelig er du nødt til at betale omkostningerne ved operationen, den kompensation, der skal betales til bankmand, du opgiver med tåren for øjet (i dette tilfælde ca. 2.000 euro), de oprindelige pantebyrer, diverse udgifter (ca. 300 euro) og gebyrer ny kredit (ca. 5.300 €). I alt: 6.600 euro.

9. 
   

   
   Omkostningerne ved refinansiering. Selv hvis du sparer penge på lang sigt, fører refinansiering til omkostninger. Der er visse gebyrer, som du ikke kan undgå. De forskellige gebyrer, du skal betale, vises nedenfor.
   • Gebyret ansøgning. Du skal betale et behandlingsgebyr til banken, der organiserer refinansieringen. Disse omkostninger er proportionale med lånebeløbet og repræsenterer generelt mellem 500 og 1.000 euro.
     • Gebyrerne er omsætningspapirer.
   • LIRA. LIRA (erstatningserstatning) kan ikke overstige et semester af renter eller 3% af den udestående kapital. LIRA finder dog ikke anvendelse på ikke-omfattet refinansiering med variabel rente.
   • Garantiafgift. Det tager mellem 1,25 og 1,50% af det lånte beløb til indbetalingen (en del returneres efter din refusion) og ca. 2% for pantelånet. I begge tilfælde er disse omkostninger inkluderet i refinansieringen. Hvis du har brug for at hæve pantelånet, kan du forvente et gebyr på 0,5% til 2% af det belånsstøttede kreditbeløb (disse gebyrer kan forhandles med refinansieringsbanken).
   • Mæglergebyrer. Mæglergebyret er 5% af lånebeløbet svarende til din refinansiering.
   • Notariegebyrer. Hvis det er et prioritetslån, anslås det, at notargebyrerne til 8% erhverves for erhvervelse af en gammel bolig. Denne procentdel kan dog være variabel.
     • En del af gebyret beregnes på et degressivt grundlag af lånebeløbet, men det andet forbliver fast. Hvis der er et panteledsagelsesfritagelse, skal du også betale notargebyrer.
   • Døds- og invaliditetsforsikring. Omkostningerne ved døds- og uføretrygd varierer fra 0,25% til 0,65% af den samlede effektive sats. Ikke alle banker kræver dog forsikring.

10. 
    

    
    Refinansiering med variabel rente. Ved at arrangere en refinansiering med et lån med variabel rente risikerer du at se rentestigningen. Vælg fortrinsvis en afkortet rente, der er et revolverende lån.
    • Selv hvis markedet ændrer sig, og renten stiger, vil den afdækkede rente have en afdækket rente. Hvis du for eksempel tilmelder dig et lån til en caprente på 6%, vil det ikke være i stand til at overstige 7% eller under 5% (en variation på 1%). Denne variation kan også forhandles til 2%.
      • Den afgrænsede sats er a begrænset variabel sats. Dette er en foretrukken rente i forbindelse med en langvarig kredit.
11. Simulatorerne. Inden du vælger for en bank at refinansiere din kredit, kan du udføre en simulering for at finde ud af, om renteforholdene nu er gunstige for din refinansiering. Du finder forskellige simulatorer ved at lave en internetsøgning. Blandt de forskellige simulatorer kan du finde:
    • Økonomi Immo. France Immo tilbyder en bred vifte af finansielle simulatorer:
      • beregning af køb af fast ejendom
      • beregning af gældsniveauet
      • udlånsudjævning
      • beregning af garantier
      • tilbagekøbssimulator til forbruger og fast ejendom
12. Refinansieringsselskaberne. Nogle virksomheder tilbyder hjælp til at foretage en hurtig undersøgelse af din fil og finde de bedste løsninger til din sag. Blandt dem er:
    • Domus-kredit
    • Finadéa

13. 
    

    
    Virksomheden Empruntis. Virksomheden Empruntis giver dig mange værktøjer til bedst at analysere og beregne en tilpasset sats baseret på regionale markeder i Frankrig.
    • Empruntis tilbyder dig også en praktisk lommeregner, der giver dig mulighed for at bestemme dine notargebyrer, dine månedlige betalinger og din købekapacitet.
14. Opsparingsguiden. På det guidebesparende websted finder du en fremragende simulator, der giver dig mulighed for at beregne din refinansiering i henhold til din nuværende situation og de tilgængelige rentesatser på det franske marked dag efter dag.

15. 
    

    
    Den SCI. Et SCI (ejendomsselskab) er tydeligvis ikke en mirakelløsning, men hvis det er godt forstået og brugt, er det et fremragende værktøj til styring af dine ejendomsaktiver. IBS anbefales normalt ikke til køb af din hovedbolig, men det kan have mange fordele, såsom skatteinteresser (især inden for ejendom, kapitalgevinster eller husleje).
    • For at skrive vedtægterne for en SCI er det næsten bydende nødvendigt at anvende en professionel (advokat, skatteekspert, juridisk rådgiver, notar). Omkostningerne er på omkring 1.500 euro.

Del 3 Ved refinansiering af et lån

Interessen ved refinansiering er baseret på ideen om at opnå en bedre prioritetsrente. Du bør ikke gøre dette på noget tidspunkt.

1. 
   

   
   Alle kreditter kan ikke refinansieres! En grundlæggende, men uofficiel regel, er, at forskellen mellem din nuværende kreditrate og den, du vil optjene, skal være mindst 1% i mindst halvdelen af ​​den resterende løbetid. Refinansiering af din kredit kan i dette tilfælde blive interessant.
   • Genovervejelse af et prioritetslån fører til udgifter (3 måneders rente på den udestående kapital med hensyn til intern refinansiering, ophævelse af realkreditlån, gebyrer osv.)
   • Fornyelse af en kredit kræver, at du i mange tilfælde bruger en notar.

2. 
   

   
   Beregn omkostningerne ved renter. Nogle perioder er mere befordrende for at refinansiere din kredit, men under alle omstændigheder skal du følge følgende 3 principper:
   • beregne renteomkostningerne på dit nuværende prioritetslån
   • beregne renteomkostningerne (forventet) for refinansiering af realkreditlånet under hensyntagen til visse sanktioner, der er tilføjet til realkreditlånet
   • vælg indstillingen med de laveste renteomkostninger
3. Årets tendens. I 2014 fremsætter udlånsinstitutioner undertiden særligt interessante forslag til deres kunder i betragtning af fremkomsten af ​​nye aktører inden for finansiering og lån. Du er måske opmærksom på, at der er 3 typer refinansiering, der er særlig efterspurgt:
   • Refinansiering af ejendom og forbrugerkredit til husejere
   • refinansiering af forbrugsgæld realiseret kun for lejeren og ejeren
   • refinansiering af boliglån gennem ejeren
     • Mæglere taler om den grundlæggende regel, at refinansiering kun er fordelagtig, når forskellen i rente når mindst 1% og den resterende kreditperiode er mindst 10 år.

4. 
   

   
   Den økonomiske strategi. Hvis du vil forudse en tidligere fastlagt tidsplan, skal du overveje disse faktorer:
   • begrænsningerne knyttet til en ekstern kreditvurdering
   • ønsket om at gribe særligt gunstige markedsforhold
   • gennemførelse af en global finansiel strategi ledsaget af en strategi for disintermediering eller en ændring af omfanget
   • ønsket om væsentligt at ændre visse parametre for eksisterende kredit, hvilket gør en enkel ændring utilstrækkelig

5. 
   

   
   Lexikon for realkredit. Uanset hvad, hvis du ønsker at forhandle de bedst mulige betingelser for din refinansiering, ville det være klogt at kende nogle ord, der hører til finanssproget. Du finder et ekstremt komplet leksikon (med forklaringer) på dette link.